Prečo investičné životné poistenie nemusí byť vždy výhodné?

Autor: Marián Králik | 10.2.2015 o 19:39 | Karma článku: 3,63 | Prečítané:  759x

Nechcem aby ste po prečítaní tohto článku išli zrušiť svoje investičné životné poistenie(ďalej len IŽP) , ale chcem Vám ukázať aj druhú stranu tohto produktu a môj pohľad, s ktorým možno nie všetci budú súhlasiť.  Netvrdím, že IŽP je zlý produkt ,sám som ich uzatvoril v minulosti svojim klientom, ale po ôsmich rokoch praxe som dospel k názoru, že investovať cez IŽP nemusí byť dobrá voľba.

V prvom rade si treba uvedomiť, že ak sa rozhodnete pre IŽP, určite by to nemalo byť kvôli investovaniu ale hlavne pre ochranu vášho zdravia. Mnoho „poradcov“, ktorí sa tak nazývajú (s pohľadu zákona sú to ale sprostredkovatelia) vás budú presviedčať, že je to veľmi dobrý spôsob na investovanie a keď vám ukážu krásnu sumu, ktorú by ste mali dostať na konci zmluvy, podotýkam „mali“, tak nemáte dôvod  si zmluvu neuzavrieť. Je pravda, že ak vydržíte sporiť 20 alebo 30 rokov, na konci bude nasporená značná suma, ktorú by ste mohli použiť na kvalitnejší dôchodok. Ale z mojich skúseností je životnosť takýchto zmlúv len niekde na úrovni 5 až 6 rokov a máloktorý klient, dostane naspäť všetky svoje investície aj s výnosom. Klient by  mal dosť peňazí na účte ak by s produktom neboli spojené také vysoké poplatky. Vedeli ste, že prvé dva roky idú peniaze len na poplatky?! Sú to poplatky, z ktorých sa platí provízia sprostredkovateľovi, finančnej spoločnosti a samotnej poisťovni. Ale toto máloktorý klient vie. Vezmem príklad: rozhodnete sa, že si uzatvoríte  IŽP s mesačnou platbou do sporenia 40€, s dobou sporenia 30 rokov. Keďže štandardný poplatok v takomto prípade býva v rozmedzí 150 až 200% z ročného poistného, prvé dva roky klientovi nevzniká nárok na tzv. odkupnú hodnotu. V číslach to znamená 40€ x 12mesiacov x 2 roky= 960€.  Viete si predstaviť, že pri uzatváraní IŽP by si od vás poradca vypýtal 960€ ako poplatok za zmluvu?  Predpokladám, že by ste ho poslali kade ľahšie a ešte by ste ostali urazený ako si dovolí pýtať takéto nekresťanské peniaze. Som presvedčený, že 99% z Vás by  si takýto produkt nekúpilo ale paradox je, že aj tak si ho kúpite, pretože ho neplatíte naraz ale postupne prvé dva roky. Nehovoriac o tom, že Vám to ani poradca nepovie a bude Vám radšej ukazovať grafy a výnosy 7-8% ročne. To je prvý poplatok, ktorý zaplatíte ale nie je posledný. V ďalších rokoch platíte aj poplatky za investovanie do podielových  fondov a v niektorých prípadoch aj poplatky za vedenie účtu. Tieto poplatky bývajú zväčša vyššie ako v prípade investovania cez podielové fondy. Preto v súčasnosti , ak má klient záujem o zabezpečenie v prípade úrazu a zároveň chce sporiť, nevolím IŽP, ale klientovi navrhnem zvlášť úrazovú časť, kde bude krytý v prípade úrazu alebo choroby a samostatné investovanie do podielových fondov.  Čiže bude mať ten istý efekt ako keby mal jednu zmluvu v poisťovni, ale pri ďaleko nižších poplatkoch. Nestane sa potom scenár,  kedy chce klient po dvoch rokoch vybrať peniaze a nedostane z poisťovne ani euro.  Možno si po prečítaní tohto článku poviete prečo Vám to váš poradca takto nenavrhol ? Nechcem sa nikoho dotknúť a znevažovať prácu niektorých poradcov ale vo väčšine prípadov,  Vám to poradca neurobí, lebo by sa ukrátil o značnú časť svojej provízie.  Sú však poradcovia, ktorí ani nevedia že produkt takýmto spôsobom funguje a priznám sa, aj ja som bol na tom v začiatkoch podobne. Preto aj veľa mojich klientov takýto produkt ešte využíva. Treba si uvedomiť, nič nie je zadarmo a nemožno ani očakávať od poradcov, že budú robiť bez výplaty  ale ak sa poradca danej problematike rozumie a je orientovaný na klienta navrhne Vám podobné riešenie.  V prípade, že sa nemáte na koho obrátiť, môžete ma kontaktovať a pozrieme sa aj na vašu situáciu.

Možno sa teraz niektorí poradcovia ohradíte a budete argumentovať tým, že pri životnom poistení je klient povinný platiť poistné a je preto viac donútený odkladať, ako v prípade podielových fondov, kde je to na báze dobrovoľnosti. S tým súhlasím, ale je to priveľká daň, ktorú musí klient zaplatiť a nehovoriac o tom, že ak klient raz nemá peniaze, prestane platiť či má IŽP alebo podielové fondy.

V prípade, že Vás článok zaujal a chceli by ste vidieť viac do danej problematiky, píšte do komentárov vaše skúsenosti, postrehy,  poprípade otázky, ktoré by Vás zaujímali. Budem sa snažiť odpovedať, každému alebo na základe dotazov napíšem ďalší článok.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

DOMOV

Odhalila kauzu slovenského predsedníctva. Odkiaľ prišla Zuzana Hlávková?

Gymnázium, ktoré navštevovala momentálne najznámejšia slovenská whistleblowerka, jej plánuje vyjadriť verejnú podporu.

DOMOV

Voliči chcú odchod Kaliňáka a Fica z Bonaparte. Smer bude padať ďalej

V Prešove bude Smer v najhoršej kondícii.

SVET

Pozrite si, ako za dva roky zničila vojna Donecké letisko

Miesto bojov medzi proruskými separatistami a ukrajinskou armádou.


Už ste čítali?